第229章現場演示：家庭資產負載模型
第229章現場演示：家庭資產負載模型(第3/7頁)
度總支出（不含房貸）：276,000
減：年度房貸支出：510,000
年度現金流結餘：-6,000
赤字大幅縮小，但依然是負數，年度虧空6000元，月均虧空500元。
“即使按照你更樂觀的收入假設（年入78萬），在執行此購房計劃後，家庭年度現金流依然勉強平衡，甚至微虧。這意味著家庭完全冇有新增儲蓄能力，所有收入都用於償還債務和維持基本生活。這還冇有計算你計劃中的‘育兒儲備’、可能增加的‘育兒實際開支’、‘房屋維修基金’、‘車輛相關開支’（如果有的話）等。一旦引入這些，赤字會立刻擴大。”
林薇沉默了幾秒，然後說：“我模型中預留了b部分資金，即出售舊房後的165萬剩餘，可以作為風險儲備金，覆蓋初期的額外開支和應對收入波動。”
“冇錯，你考慮了儲備金。現在我們引入儲備金，並看它能支撐多久。”古民在表格中添加一行：初始風險儲備金：1,650,000元。
“假設家庭年度基本現金流缺口為6,000元（先忽略其他可能增加的支出）。那麼，165萬的儲備金，可以覆蓋1,650,000/6,000≈275年。看起來似乎無窮無儘？”古民話鋒一轉，“但這是靜態計算。實際上，儲備金需要覆蓋的遠不止這基本缺口。”
他列出幾點：
“第一，育兒支出。你計劃兩年內要孩子。從懷孕到孩子三歲入園前，是直接支出高峰期。孕產檢查、分娩費用、月嫂或育兒嫂（以每月8000元計，一年近10萬）、奶粉尿布、嬰幼兒醫療、早期教育等，保守估計，每年增加8-15萬剛性支出。我們取中位數，每年增加10萬額外支出。”
“第二，你的模型假設收入會增長。但增長是不確定的，而且初期可能緩慢。我們假設收入每年增長5%，但育兒支出是剛性的，且可能隨孩子長大而增加。”
“第三，利率風險。如果利率上升1個百分點，月供將增加約3000元，年度增加3.6萬。”
“第四，家庭意外支出。父母健康、自身醫療、房屋維修、職業轉換空窗期等。”
“讓我們做一個簡單的壓力測試。”古民新建了一個分年度的現金流預測表（未來五年）。
基準年（購房當年）：
家庭年收入：780,000
基礎年支出（不含房貸育兒）：276,000
房貸年支出：510,000
現金流缺口（基準）：-6,000
加入育兒支出（假設從第二年開始）：0
加入利率上浮影響（假設第三年開始）：0
年度總缺口：-6,000
消耗儲備金：6,000
儲
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