第229章現場演示：家庭資產負載模型
第229章現場演示：家庭資產負載模型(第2/7頁)
總支出，下麵分子項：1.基本生活開支（包括衣食住行、通訊、日常消費），他輸入180,000（月均1.5萬）；2.娛樂、旅行、自我提升等彈性開支，輸入60,000（月均5千）；3.贍養父母/人情往來，輸入24,000（月均2千）；4.商業保險（重疾、醫療、壽險），輸入12,000（月均1千）。年度總支出合計：276,000元，月均2.3萬。
“所以，在冇有任何負債的情況下，這個家庭年度結餘為600,000-276,000=324,000元，月均結餘2.7萬。這是它的初始‘造血’和‘蓄能’能力。”古民解釋道。
“現在我們引入負債，主要是房貸。”他在下方新建一個版塊：核心負債（房貸）。
“按照你的置換計劃，目標房產1300萬，首付455萬，貸款845萬，30年期，利率按當前lpr+10基點估算，月供約為……我們用房貸計算器算一下。”他快速調出一個計算器頁麵，輸入參數。結果很快出來：月供約42,500元（本息合計，因利率微小浮動，取約數）。年度房貸支出：510,000元。
他將這兩個數字填入表格。
“現在我們看引入這筆核心負債後，家庭財務的變化。”他拉出新的計算行：
年度稅後收入：600,000
減：年度總支出（不含房貸）：276,000
減：年度房貸支出：510,000
年度現金流結餘：-186,000
表格上出現了一個刺眼的負數。
“看到了嗎？在年收入60萬（月入5萬）的情況下，如果執行你的購房計劃，家庭年度現金流為負18.6萬，平均每月赤字1.55萬。這意味著，如果不消耗儲蓄或獲得額外收入，這個家庭連基本的月供和基礎生活都無法覆蓋。”古民指出。
“但這不符合我的測算。”林薇的聲音從耳機裡傳來，帶著疑惑，“在我的模型裡，月供4.25萬，兩人月收入6.5萬（年78萬），覆蓋月供後還有2.25萬用於生活和其他，年度結餘是正的。”
“是的，差彆在於收入假設。”古民不意外，“你的模型假設配偶收入能達到你的預期，使家庭稅後年收入達到78萬甚至更高，每月有6.5萬。但我現在演示的，是基於你設定的男方收入‘不低於50萬’的下限，結合你28萬的稅後收入，得出的家庭年收入約為78萬，這比我剛才用的60萬基準高。但讓我們先統一口徑，就用你的78萬（月6.5萬）來計算。”
他將年度總收入改為780,000元。
重新計算：
年度稅後收入：780,000
減：年
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