第229章現場演示：家庭資產負載模型
第229章現場演示：家庭資產負載模型(第4/7頁)
備金餘額：1,644,000
第二年（孩子出生）：
收入按5%增長至：819,000
基礎支出略有增加至：290,000（因通脹和育兒相關家庭開支增加）
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房貸支出：510,000
新增育兒剛性支出：100,000
年度總缺口：-81,000（收入819,000-支出900,000）
消耗儲備金：81,000
儲備金餘額：1,563,000
第三年：
收入增長5%至：859,950
基礎支出：305,000
房貸支出：假設利率上升，增加至530,000
育兒支出：110,000（孩子長大，支出略增）
年度總缺口：-85,050
消耗儲備金：85,050
儲備金餘額：1,477,950
第四年、第五年……古民快速拉出公式，雖然收入在增長，但由於基數大，5%的絕對增長額可觀，但育兒支出剛性，房貸本金部分緩慢減少但利息部分前期占比高，總支出依然龐大。到第五年末，在古民設定的這個“中等壓力”情景下（考慮了收入增長、育兒支出、小幅利率上升），家庭五年累計消耗儲備金約40-50萬元，儲備金餘額下降至約115-125萬元。
“看，即使有165萬初始儲備金，在加入育兒、利率等壓力後，五年內可能消耗掉四分之一到三分之一。這還是在收入持續增長、冇有重大意外、冇有失業的情況下。”古民總結道，“儲備金就像一個緩衝墊，它的消耗速度，取決於現金流缺口的大小。而你的模型，在購房並生育後，家庭基準現金流就處於緊繃甚至赤字狀態，緩衝墊的消耗是持續且較快的。”
“但五年後，孩子上幼兒園，育兒支出可能下降，收入繼續增長，情況會好轉。”林薇提出。
“可能會好轉，但存在不確定性。孩子上幼兒園後，支出可能從保姆費轉為幼兒園學費和興趣班費用，降幅未必如預期。而且，這五年是家庭財務最脆弱、職業發展也可能麵臨轉折（如因育兒影響晉升或收入）的時期，卻背負著最高的財務杠杆。這五年內，任何超出模型的負麵衝擊（如一方收入停滯甚至下降、大病、父母需要大額贍養、利率大幅上升），都可能迅速擊穿儲備金，導致家庭財務危機。”
古民回到最初的表格，在月供旁邊，添加了一個關鍵比率：月供占家庭稅後月收入比。
“在你的模型下，月供42,500，家庭稅後月收入初始為65,000（年78萬），占比為42,500/65
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