第93章債務雪球模型的推演與警告
第93章債務雪球模型的推演與警告(第2/5頁)
。他構建了三個更可能、也更危險的情景：
情景b：最低還款陷阱與罰息啟動
假設張偉在第三個月，因故隻能償還“最低還款額”（通常為月供的10%，即88.8元）。模型設定：
未還部分（888-88.8=799.2元）計入下期本金，並開始按日計收高額罰息（假設罰息年化利率為48%）。
從第四個月起，月供變為888元+上期罰息滾動。模型用公式模擬罰息累積。
結果：到第六個月，張偉的當月應還總額（本金+利息+罰息）已超過1200元，遠超其600元的支付能力。債務開始失控滾雪球。到第12個月（原定還清時），債務餘額非但冇清零，反而滾到了5000元以上，且還在以更快速度增長。
情景c：以貸養貸，債務螺旋
假設張偉在第二個月就發現現金流缺口，為解決-288元的虧空，他從另一個網貸平臺（利率更高，假設年化36%）借款300元。下個月，他需要償還第一個平臺的888元+第二個平臺的借款本息。現金流缺口更大，迫使他從第三個平臺借款……古民設計了簡單的多平臺借貸疊加模型，模擬債務如何在三個平臺間拆借、利率疊加。
結果觸目驚心：到第八個月，張偉的月還款總額已突破2000元，總債務餘額超過15000元，是其初始手機債務的近兩倍。模型顯示，在第九個月，其債務增長將超過其任何可能的籌款能力，係統崩潰，逾期全麵爆發。
情景d：家庭衝突與收入中斷
此情景結合現實。假設張偉的父親發現兒子分期購機（或收到催收短信），爆發激烈衝突，切斷或大幅減少其生活費（設為300元/月）。同時，張偉因債務壓力和家庭矛盾，無心學習，成績下滑，可能的家教兼職也丟了（月收入降為0）。模型將月可支配收入設為300元。
結果：在第一個月，現金流缺口就達-588元。債務立即進入“情景b”的罰息通道，並迅速滑向“情景c”的以貸養貸。模型預測，在第五個月前後，債務和催收壓力就可能導致其無法正常上學，麵臨輟學風險。
第三步：可視化與衝擊力呈現
古民冇有停留在枯燥的數字。他利用圖表功能，為每個情景繪製了動態圖表：
債務餘額趨勢圖：四條曲線，分彆代表a、b、c、d四種情景下，總債務餘額隨時間（月份）的變化。a線平穩下降至零；b線在中期後調頭向上，陡峭攀升；c線幾乎呈指數級飆升，像一條昂起的毒蛇；d線則是最快衝破圖表上限的那條，代表最快的崩盤。
月還款壓力圖：顯示每月需要償還的總金額。在c、d情景下，短短幾個月，月還款
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