第93章債務雪球模型的推演與警告
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第93章債務雪球模型的推演與警告
“債務雪球模型的推演與警告”這個標題，是古民在周五深夜為自己接下來的行動設定的目標。白天與張偉關於分期利率的簡短交流，雖然讓張偉有所觸動，但並未看到其有取消購物車的明確跡象。張偉的沉默更像是一種糾結的僵持，而非清醒的放棄。古民知道，僅靠一個粗略的12%年化利率數字，不足以具象化分期購機背後那猙獰的債務風險。他需要構建一個更具體、更動態、更具衝擊力的“債務雪球模型”，模擬出在多種可能情景下，那筆888元月供可能引發的連鎖反應和最終結局。他要讓張偉親眼看到，那個購物車裡閃爍的，不是一部手機，而是一個可能將他未來數月乃至數年拖入泥潭的、高速滾動的“債務雪球”。
周六上午，他冇有去“老味道”洗碗（提前請了假），也冇有刷題。他坐在電腦前，打開wps表格，新建一個文件，命名為“分期購物債務雪球模擬模型”。他要為張偉量身定製一個“決策模擬器”。
第一步：基礎參數設定與正常還款情景（情景a）
他基於已知和合理假設，設定模型基礎參數：
商品總價：8888元（他搜索了該型號手機的實際市場價，取中位數）。
分期方案：12期，月供888元（與通知一致）。反推包含的總手續費/利息為88812-8888=8888元？不對，重新計算：88812=10656，10656-8888=1768元。這是總融資成本。據此計算，實際年化利率（irr）他用金融計算器公式粗算，約為27%左右。這比他昨天估算的12%高出一倍多，因為許多平臺采用“等本等息”的還款方式，利息按初始本金全額計算，實際利率遠高於表麵費率。他將這個驚人的27%標記為紅色。
張偉月可支配收入：設定為600元（估算其可能的生活費結餘+微量零工收入，在家庭變故後此數字可能高估）。
模型時間跨度：24個月（覆蓋還款期及後續影響）。
在“情景a：理想情況（按時還款）”工作表中，他構建了一個簡單的分期還款表。每個月，張偉需要從600元中拿出888元還款，每月現金流缺口為-288元。這意味著，即使不考慮任何其他意外開支，張偉也需要每月額外籌集288元才能覆蓋還款。模型顯示，在12個月的還款期內，張偉累計需要額外籌集3456元。這筆錢從何而來？問家裡要（家庭已陷入困境）？進一步壓縮基本生活（影響健康和學習）？還是……借新債？
第二步：構建風險情景模擬（情景b、c、d）
古民知道，情景a幾乎不可能發生
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