第92章同桌手機裡的分期購物車
第92章同桌手機裡的分期購物車(第3/4頁)
？”古民假裝思考，在草稿紙上寫下10000，12，888幾個數字。
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張偉皺了皺眉，拿起筆：“月供888，12期總還款是……888乘以12等於……”他算了一下，“10656。比一萬多了656。利率是……656除以10000等於6.56%？一年才6.56%，好像不高啊。”他的語氣裡甚至有一絲“發現不貴”的放鬆。
古民心裡搖頭，這正是分期廣告誤導性的體現——讓人誤以為總手續費/利息除以本金就是年利率。
“不對，這麼算是錯的。”古民拿過草稿紙，開始邊寫邊解釋，“因為你每個月都在還本金，占用資金的平均時間不是一年。得用內部收益率（irr）的概念，或者用個簡單的近似公式。”他快速列出一個等額本息的簡化計算式，假設本金10000，月供888，分12期。
“我們粗略估算一下，可以用這個公式：近似年化利率≈(總手續費/本金)*(24/(分期期數+1))。這是單利估算，實際irr會更高一點。”古民在紙上計算：656/10000=0.0656，0.0656*(24/13)≈0.0656*1.846≈0.121。“看到了嗎？年化利率大概在12%左右，比你剛才算的6.56%高了一倍。”
張偉看著那個12.1%的數字，表情有些困惑，顯然對“年化利率”的概念和其真實成本缺乏感知。
“這還不算最坑的。”古民繼續加碼，他需要更直觀的衝擊，“很多分期平臺，還會收各種‘服務費’、‘管理費’，或者把利息包裝在商品價格裡。而且，如果你逾期，罰息可能高得嚇人，按天算，利滾利。”他想起在論壇上看過的案例，“我前幾天在網上看到個帖子，一個大學生，分期買了個八千多的電腦，逾期三個月，最後要還將近一萬五。平臺催收電話打到輔導員和家裡，差點被開除。”
他觀察著張偉的反應。張偉的喉結動了動，眼神有些閃爍，但冇說話。
“最關鍵的是，”古民放下筆，看著張偉，語氣變得嚴肅但並非指責，“張偉，咱們現在是高三最後一個月。任何需要持續消耗註意力、製造額外壓力的事情，都是毒藥。你想想，每個月到點就要想著還888塊錢，錢從哪裡來？萬一家裡給的生活費不夠，或者你自己臨時有事，是不是得天天琢磨怎麼搞錢？還有心思刷題嗎？晚上睡得著嗎？”
他頓了頓，用更低的、幾乎隻有兩人能聽到的聲音說：“你爸的事，我知道你心裡不好受。但用花錢，特彆是用借來的錢買
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