第297章五年覆蓋基礎治療的費用推演
第297章五年覆蓋基礎治療的費用推演(第3/6頁)
大）及80/20配置比例，結合市場普遍預期給出的估計範圍，絕非承諾。
收益按年計算，複利增長。
推演計算（使用年金終值公式簡化計算，結果取整）：
1.方案a（僅儲蓄，年化1.5%）：
每月500元，5年總投入本金：500*60=30000元。
5年後本息和約：31000元。
解讀：五年後，這筆錢在賬麵上增加了1000元利息。但其購買力相對於目標（4.6萬/年治療費）在大幅下降。
2.方案b（投資組合）：
保守情景（年化3.5%）：5年後本息和約：33000元。
中性情景（年化5.0%）：5年後本息和約：34500元。
樂觀情景（年化6.5%）：5年後本息和約：36000元。
初步對比分析：
方案b即使在最保守的3.5%年化收益下，其終值（3.3萬）也略高於方案a（3.1萬）。
在中性情景（5.0%）下，方案b比方案a多積累約3500元。
在樂觀情景（6.5%）下，方案b比方案a多積累約5000元。
然而，即使是方案b樂觀情景下的3.6萬元，距離“覆蓋1年基礎治療費”的4.6萬元目標，仍有1萬元的缺口。距離覆蓋2年費用的9.3萬元目標，差距更大。
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第四步：引入“風險事件發生概率”與“資金池共享”維度
上述推演是基於“為一個人儲備”的視角。但“工友互助鏈”的核心是風險共擔。儲備金（b賬戶）是20人（目標）共享的。因此，評估其保障能力，必須從“資金池”整體角度，並考慮風險事件的發生概率。
關鍵假設：
參與人數：穩定在20人。
每月總投入b賬戶：20人*每月25元（人均）=500元/月。（註意：此為人均分攤到b賬戶的金額，實際由7人先行試點，總額仍為500元/月，但為簡化推演，按20人均攤模型計算，邏輯一致）。
風險概率：參考該年齡段（50-65歲）建築工人重大疾病（含嚴重職業病、癌症、心腦血管重疾等）的粗略發病率。由於缺乏精確數據，古民采用一個非常粗略的估計：未來5年內，20人中至少有1人發生保障範圍內重大疾病的概率，假設為30%。（這是一個為了推演而設定的示意性概率，實際可能更高或更低）。
資金池規模：采用方案b的中性情景（年化5.0%）進行推演，因為此情景相對均衡。則5年後，b賬戶總資金池規模約為：34500元（同前，但這是20人共享的總
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